節税効果抜群！イデコ（iDeCo）個人型確定拠出年金とは？

2020年2月25日2020年6月12日

イデコ（iDeCo）個人型確定拠出年金って何？

ミズキ

アイカ先輩〜、イデコって何ですか？

アイカ

イデコっていうのはね、（iDeCo）個人型確定拠出年金の略で、簡単に言うと節税と投資を同時にできちゃう国の制度だよ。

ミズキ

国が運営してるなら、投資でもちょっと安心ですね！

皆様の周りでイデコ（iDeCo）という単語を耳にする機会も増えたのではないでしょうか。イデコは2001年から始まった国の制度で、節税と投資を同時に行う制度です。（当時は401Kと呼ばれていました）

イデコ（iDeCo）のメリット

税金が安くなる

アイカ

イデコはね、掛け金が全て所得控除の対象になるの。

ミズキ

先輩、所得控除って何ですか？

所得控除とは

皆さんが納める税金は（収入－経費－所得控除）×税率で決められます。所得控除の枠が大きくなればなるほど納める税金が安くなるという事ですね。

ミズキ

毎月積み立てたお金が全部税金から引かれるかと思ってました〜。

アイカ

ミズキちゃんは所得控除から勉強しようね。

年収400万円掛け金別の年間節税額例

年収中央値の400万円で個人型イデコ（企業年金無し）の掛け金の違いをいくつか表してみました。
（算出にはたあんと様のシュミレーターを使用させていただきました。）

※所得税と住民税に控除が行われる為、人によってはふるさと納税などの節税限度額に影響が出る場合があります。
※イデコの掛金は5,000円以上から1,000円単位で条件により上限は異なります。

定期預金・保険・投資信託から選べる

イデコでは毎月の掛け金を投資信託や定期預金型で運用します。元本保証の定期預金の商品もありますので安心です。

アイカ

私は投資信託型で毎月23,000円で運用しています。

ミズキ

投資信託とか投資ってあんまり良いイメージが無いんですよね。増える気がしないのですが、実際どうですか？

実際の運用状況

イデコの掛け金は毎月26日に引き落とされ、掛金引落日から12営業日後に拠出されます。毎月定められた日に購入される事になるので、購入時期で大きく運用利回りは変わります。
ボーナス払いや、停止、再開もできるので自分に合ったタイミングで始める事ができます。

アイカ

私が始めた時期は株価が上昇する局面だったので、運用実績が28.37%と大きく上昇しました。

ミズキ

う〜ん。投資型も面白そうだけど…何を買えば良いんだろう。

アイカ

イデコの投資信託は長期投資に向いている商品が抜粋されているから、それほど悩むことはないよ。商品についてはまた別の機会に紹介するね。

イデコ（iDeCo）のデメリット

60歳まで引き出せない

2017年以降加入者の脱退条件（出典：りそな銀行）

積み立てているお金は原則60歳まで解約・引き出しできません。（個人型企業型共通）

1. 保険料免除者であること
2. 障害給付金の受給権者でないこと
3. 通算拠出期間が1ヵ月以上3年以下であること、または年金資産額が25万円以下であること
4. 最後に企業型確定拠出年金加入者又は個人型年金加入者の資格を喪失した日から起算して2年を経過していないこと
5. 企業型確定拠出年金の加入者資格を喪失したとき、脱退一時金の支給を受けていないこと

ミズキ

途中引き出し条件が厳しいですねぇ。ちょっと敷居が高いなぁ。途中でストップはできますか？

アイカ

60歳まで引き出せない条件がかなり加入者の足を引っ張ってる感はあるけど、途中で掛金停止や金額の変更はできるから無理の無い金額で始めるのが良いと思うよ。

イデコの制度はまだ変更が加えられている途中で、ボーナス一括払いも近年導入されました。無理のない金額から始めて見るのがお薦めです。

貯蓄型は手数料がかかる為実質元本割れの可能性が高い

貯蓄型では銀行にお金を預けながら節税効果で利益を得る事になるのですが、現在の利息では運用利益は見込めません。運用会社によっては掛金で手数料負けが起こります。

ミズキ

う〜ん、私は貯蓄型、旦那は投資型に分けようかな。

アイカ

それも1つの考え方だね。貯蓄型の場合は利子での儲けは考えられないから、なるべく手数料が安くなるように、ボーナス一括払いも検討してみてね。

投資信託型にも元本割れのリスクあり

貯蓄型には手数料で元本割れの可能性を書きましたが、投資信託側は更にリスクとしては高い元本割れが存在します。しかし、全世界の経済はジワジワと良くなっていっていますし、世界経済が良くなる方に投資したいと私は考えています。

ミズキ

投資ですから、やっぱり貯蓄よりはリスクが高くなるんですね。

アイカ

投資信託型の実例の25％強の上げがあるという事は、逆も全然あり得るの。毎日の株価の上げ下げをあまり気にしないように、イデコは節税の為にと考えると気持ちが楽だし、特に初期は節税効果の方が断然に大きいの。

イデコ（iDeCo）の準備物

iDeCoのメリットとデメリットを知ったところで、必要な準備を確認しておきましょう

1. 基礎年金番号（年金手帳or年金定期便）
2. 掛け金引き落とし口座情報と金融機関届出印
3. 印鑑（シャチハタ印不可です）
4. 証券口座（ネットの場合）

美山アイカお薦めの証券会社

iDeCoは様々な金融機関で利用できますが、投資型の場合はネット証券がお薦めです。

アイカ

私は楽天証券を使用してるよ。運営管理手数料も無料だし、土日のサポートもあるから安心。

ミズキ

金融機関を途中で変更する事はできますか？

アイカ

もちろんできるよ。まずは窓口のある銀行で初めてみて、慣れたらネット証券に移行しても良いかもね。

まとめ

ミズキ

先輩、ありがとうございました！早速旦那に相談してイデコを始めようと思います！

アイカ

商品はしっかり選んで購入するんだよ。夫婦だと節税枠も2枠だから、沢山得してね♫

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